13 мая 2022 г.

Как работают карты Visa и MasterCard в России (пример статьи про финансы)

Эту статью я написала для заказчика. Ее приняли, но -- так сложилось -- не опубликовали. Решила выложить статью в блоге как пример текста на финансовую тематику.

=======


Как работают карты Visa и MasterCard в России

Как санкции влияют на работу платежных систем

Я пользуюсь картами Visa и Mastercard, и меня, как и других пользователей, интересует, смогу ли я дальше расплачиваться своими картами или нужно срочно оформлять «Мир». Чтобы ответить на эти вопросы, я узнала, что такое система SWIFT, как она работает, и как на мне отразятся зарубежные санкции. Свои выводы привожу в статье.

Что такое SWIFT

SWIFT — это международная межбанковская система, в которую входят банки большинства стран мира, включая Россию. Фактически SWIFT выполняет роль финансового мессенджера, которым пользуются банки-участники. В 2020 году через SWIFT ежедневно проходило более 33,5 млн финансовых сообщений.

Важно: SWIFT не проводит платежных операций, а лишь передает информацию между банками-участниками. Поэтому система не может блокировать или разрешать платежи.

Работу информационной системы можно представить на примере WhatsApp. Например, вы перевели деньги другу через мобильный банк, а квитанцию о переводе отправили ему по WhatsApp. Если мессенджер заблокируют, друг все равно получит перевод. Примерно аналогичная ситуация происходит сейчас со SWIFT. Отключение российских банков от информационной системы создает неудобства, но не влияет на банковские операции внутри страны. 

В июле 2014 года в России создали Национальную систему платежных карт (НСПК), которая принадлежит Центральному банку РФ. С этого момента начался масштабный перенос всех внутрироссийских операций по картам на процессинг НСПК, который завершился к апрелю 2015 года. И сейчас неважно, какой картой россиянин расплачивается за покупку, — «Мир», Viza или MasterCard — транзакции по всем российским картам любых международных платежных систем проходят через НСПК. Поэтому отключение SWIFT не повлияет на внутренние платежные операции.

Принцип работы платежных систем Visa и Mastercard

Платежная система — это набор процедур, процессов и оборудования для безналичной оплаты покупок или перевода денег с помощью банковских карт и электронных платежей. Если система переводов SWIFT лишь обеспечивает транспортировку сообщений между банками, то платежные системы являются посредниками в платежах: они принимают и отправляют запросы или команды на оплату и перевод денег.

За международными картами Visa и Mastercard стоят их собственные платежные системы с операционно-клиринговыми центрами по всему миру. 

Действующие ограничения

5 марта 2022 года платежные системы Visa и Mastercard сообщили, что отключают от участия банки, попавшие в санкционный список: «Промсвязьбанк», «ВТБ», включая дочерние банки «Саровбизнесбанк» и «БМ-банк», «Новикомбанк», «Совкомбанк» и «ФК Открытие». Чуть позже от международных платежных систем отключили все остальные банки, работающие в России.

Разберемся, к каким ограничениям это привело.

  • Банки не могут выпускать новые карты Visa и Mastercard. Однако некоторые банки объявили о продлении сроков действия карт, например, Совкомбанк продлевает срок действия карт до 2028 года, Росбанк — до 2030 года, а «Ак Барс Банк», ВТБ и Тинькофф сделали свои карты бессрочными. Когда владелец бессрочной карты указывает реквизиты, он ставит срок действия, указанный на карте. 

  • Владельцы карт Visa и Mastercard не могут расплачиваться картами за границей. Чтобы оплатить покупку, им нужно заранее перевести деньги на счет другого банка или снять наличные.

  • Если необходимо перевести деньги за границу — учитывайте ограничения: нельзя переводить деньги на свой счет в зарубежном банке, другому человеку можно перевести до 5000 $ или эквивалентную сумму в другой валюте. В страны СНГ деньги можно перевести через сервисы переводов «Золотая корона» или «Юнистрим». 

  • Картами Visa и Mastercard нельзя расплатиться в иностранных магазинах.

  • С 10 марта 2022 года не работают сервисы Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay для карт Visa и MasterCard. Но бесконтактная оплата картами работает без ограничений. Чтобы оплачивать покупки смартфоном, необходимо установить сервис Мир Pay, он доступен для мобильных устройств на базе Android.

  • С 10 марта владельцы iPhone не могут оплатить Visa или MasterCard подписку платных приложений в App Store. Но можно оплачивать с баланса Apple ID или со счета мобильного телефона.  

Некоторые россияне живут за границей, а работают в российской компании и получают деньги на карту Visa или Mastercard, выпущенную в России. Сейчас они не могут пользоваться этой картой. Мы рекомендуем оформить карту «Мир» и получать деньги на нее. В настоящее время карта работает в 10 зарубежных странах: в Турции, Армении, Узбекистане, Беларуси, Казахстане, Кыргызстане, Таджикистане, Южной Осетии, Абхазии и во Вьетнаме. За пределами покрытия можно оформить кобейджинговую карту Мир-UnionPay, которую принимают в 180 странах. Или выпустить виртуальную карту «Мир» и привязать ее к основной.

Что нужно запомнить


  • На территории России карты Visa и Mastercard работают без ограничений.

  • Если срок карты заканчивается, уточните в банке действительный срок их действия — его могли продлить или сделать бессрочным.

  • За пределами России карты Visa и Mastercard от российских банков не работают.

  • Картами Visa и Mastercard нельзя оплатить заказ в зарубежном интернет-магазине.

  • С 10 марта 2022 года в России не работаю сервисы Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay.

17 апр. 2022 г.

Остров Satoshi: криптомечта, которая станет явью, или схема по отъему крипты у населения?

Вы выходите из дома, который выглядит как глянцевая реклама недвижимости будущего. Улыбаетесь солнцу — оно здесь светит круглый год, — и океану, который плещется буквально за оградой вашего участка. Забегаете в кофейню, где расплачиваетесь биткойнами, и идете на работу — в суперсовременный коворкинг. Там пару-тройку часов развиваете свой крипто-стартап, а вечером угощаете коктейлем красотку в баре. Расплатитесь, естественно, тоже биткоинами.

Поздравляем, вы в криптораю — на Satoshi Island.

Как криптомечта становится явью

Что за Satoshi Island такой

Satoshi Island, некогда Латаро — один из 83 остров Вануату. Это архипелаговое государство в Тихом океане, расположенное между Австралией и Фиджи. На площади 300 гектаров, или 437 футбольных полей, компания Satoshi Island Holdings Limited планирует построить практически автономное криптодемократическое государство, названное в честь полумифического изобретателя биткоина — Сатоши Накамото.

Кто и зачем это придумал

Маркетинговая легенда гласит, что команда крипто-энтузиастов под руководством Дениса Трояка долго искала место, которое могло бы стать криптостолицей мира, — и нашла такое в Вануату, государстве третьего мира, остро заинтересованном в туризме и инвестициях. Удачно, что одним из островов Вануату владел Энтони Уэлч, ушедший на покой британский бизнесмен, заработавший деньги на недвижимости.


Предприниматели создали эффектный сайт, начали активно продвигать страницу в твиттере — и уже по 2-м квартале 2022 года планируют раздавать гражданство на Satoshi Island, чтобы со временем превратить его в хаб для поклонников криптотехнологий. Плюс-минус всё на острове будет работать на блокчейне, и универсальной валютой станет биткоин.

Как стать гражданином Satoshi

Чтобы стать гражданином острова (не спрашивайте, только создатели знают, что это значит), для начала нужно подать заявку на сайте. Естественно, от претендентов требуется соответствовать определенным критериям. Среди них:

  • активность в аккаунтах твиттера, посвященных блокчейну и криптовалютам;

  • активность на OpenSea;

  • действительный адрес ETH;

  • готовность заплатить комиссию за сделку (Gas Fee — постоянно меняющуюся цену, в реальном времени ее можно посмотреть в сервисе).

 

Дальше интересно.

Максимальное возможное количество граждан — 21 000, но на деле их будет меньше, потому что условных участков под застройку — 2 100. Правда, приобрести можно будет и долю на этих участках, так как каждый будет равноценен 10 NFT.

NFT, или невзаимозаменяемый токен, — это единица учета, с помощью которой создается цифровой слепок для любого уникального предмета. В случае с Satoshi этими уникальными предметами выступают гражданство острова и доля в участке земли.

Согласно твиттеру, первые 1 000 человек, подавших заявку (и прошедших проверку на соответствие), — получат гражданство Satoshi «автоматом», еще 4620 бесплатных паспортов Satoshi разыграют во 2-м квартале 2022 года, остальные предложат майнерам позднее. Если верить официальному сайту, заявки уже подали 50 000 претендентов, так что получить гражданство повезет не всем.


Кстати о везении.

Гражданство Satoshi — это «почести и возможности» (цитата с сайта), но на деле не понятно, что это такое. Согласно версиям большинства изданий, освещающих тему, — это пустой звук, пока человек не приобретет инвестиционную разновидность гражданства Вануату, которая стоит 130 000 долларов.


Сами основатели криптогосударства необходимость покупать гражданство Вануату отрицают и ссылаются на законы все того же Вануату:

  • посещать острова и оставаться на острове по туристической визе до 6 месяцев могут граждане 150 стран, а оформляется такая виза по прибытии;

  • желающие могут приобрести 10-летний вид на жительство за 7 500 долларов США и краткосрочные виды на жительство за 1 000 долларов США.

Зачем становиться гражданином

Почести и возможности — это хорошо, но реальные права лучше.


Итак, граждане смогут:


  • купить на острове землю в виде «земельных» NFT (Land NFT) под застройку — как индивидуальную (например, построить дачу виллу в тропиках), так и коммерческую (построить жилой комплекс, коворкинг, ресторан или торговый центр); 


Важный нюанс: покупать Land NFT в инвестиционных целях или для перепродажи могут все желающие, но строить что-то на этой земле разрешено только владельцам «гражданских» NFT (Citizen NFT).  


  • получить доступ к футуристическим модулям, специально спроектированным для застройки острова, — на открытом рынке такие не купить, а стоят они 60 000 долларов каждый;


И снова нюанс: купить модули смогут только «граждане» острова, владеющие также «земельными» NFT. 


  • открыть на острове криптобизнес и не платить никаких налогов, в том числе на прибыль, дивиденды, доходы или прирост капитала;


  • участвовать в многочисленных (согласно заверениям евангелистов острова) мероприятиях, которые будут посвящены блокчейну и криптотехнологиям;


  • попасть в белый список для раннего доступа ко всем майнингам и эйрдропам NFT острова Satoshi;


  • голосовать по поводу значимых вопросов, связанных с островом, опираясь на демократический принцип DAO (Decentralized Autonomous Organisation, или  Децентрализованная Автономная Организация) — в переводе на человеческий «1 NFT = 1 голос».

Sustainable и прочее eco-friendly

Важно отметить, что вся инфраструктура острова спроектирована таким образом, чтобы не вредить экологии: возобновляемые источники электроэнергии (ветряные электростанции и солнечные батареи), суперсовременная система утилизации и переработки отходов, минимальная вырубка растительности и посадка новых деревьев взамен вырубленных.


Застройка будет модульная. Из модулей, похожих на люксовые морские контейнеры, можно будет соорудить всё — от квартиры студии до крупного жилого комплекса, гостиницы, ресторана или бизнес-центра. Проект разработала архитектурная фирма James Law Cybertecture, и, по утверждениям команды Satoshi Limited, производство модулей начнется буквально вчера.

Что сейчас происходит на острове Satoshi

На острове есть:

  • собственная электросеть, работающая на солнечной энергии;

  • водопроводная вода, горячая и холодная;

  • телефонная связь и высокоскоростной интернет;

  • плавательный бассейн и несколько роскошных вилл.


На сайте анонсировано, что застройка начнется в 3-м квартале 2022 года, и первые гости острова смогут ненадолго заселиться в модули общего пользования в 4-м квартале 2022 (в этот же период будет идти полномасштабное строительство всех оплаченных домов). На долгосрочное проживание уже в собственной или арендованной недвижимости граждан острова пустят в 1-м квартале 2023 года.


В качестве генерального застройщика указана компания фирма James Law Cybertecture, сам Джеймс Лоу упоминается среди евангелистов проекта.

Покупка земли и домов-модулей будет оплачиваться в криптовалюте. В какой валюте будут закупаться стройматериалы и оплачиваться работа субподрядчиков и строителей — не указано.

Ни один гражданин Satoshi Island пока не объявлен: представители проекта утверждают, что им необходимо собрать «достаточное» количество заявок. Наверняка вы заметили противоречие: заявок якобы подано 50 000, «гражданских» NFT — 21 000. Когда, интересно, будет «достаточно»? При соотношении 10 к 1? Список первых 5620 счастливчиков обещают опубликовать на сайте и в твиттере.


31 марта представители Satoshi Island объявили, что договорились о сотрудничестве с Chainlink — системой оракулов, то есть сервисов, которые связывают блокчейны с внешним миром и позволяют другим блокчейнам безопасно получать информацию от поставщиков данных и проверять ее подлинность. Chainlink преобразовывает информацию из различных источников в смарт-контракты.

В случае с Satoshi оракулы Chainlink будут интегрировать в контракты свой VRF — криптографическую функцию, которая обрабатывает входные данные и производит псевдослучайный результат. VRF позволяет гарантировать, что каждый человек в белом списке адресов имеет справедливый шанс на майнинг NFT, в том числе «гражданского», «земельного» или объединенного (NFPT — о нем ниже).

Как всё будет работать

Что такое Citizenship NFT, Land NFT и NFPT

«Земельные» NFT — в сети они называются Real Estate NFT, евангелисты Satoshi Island называют их Land NFT — появились относительно недавно, осенью 2021 года. Началось все с владения виртуальной недвижимостью в различных игровых метавселенных, затем криптосообщество задумалось о том, что и права на реальную недвижимость можно оцифровывать.

Такая разновидность NFT дает право на долю к недвижимости, и законодатели в Великобритании уже пытаются «привязать» новинку к имущественному, земельному и налоговому праву.

Citizenship NFT и NFPT (Non-Fungible Property Token) — изобретение евангелистов острова Satoshi. В первом случае право на гражданство аналогично эксклюзивному праву на предмет искусства (включая уникальные авторские права). А NFPT фактически производный инструмент, который будет объединять гражданство с недвижимостью. Руководство проекта договорилось с властями Вануату о том, что владельцы NFPT смогут даже превратить свои цифровые права в физические документы в официальном земельном кадастре Вануату.

Цитата с сайта: «Концепция NFPT была разработана для использования на острове Satoshi, но сценарий использования является может быть адаптирован для работы со всем, что имеет длительный процесс передачи. Именно поэтому технология и интеллектуальная собственность, связанные с NFPT, будут свободно доступны по лицензии с открытым исходным кодом частным компаниям или правительствам, которые сочтут целесообразным их применение».

Что можно будет продать и купить

Да что угодно! Главное — быть гражданином и проводить финансовые операции в криптовалюте. Все активы и права на Satoshi Island будут реализованы через владение NFT.


Выходит, что продать и купить можно:

  • гражданство (да-да, создатели проекта указывают такую возможность на сайте, намекая на ее инвестиционный характер);

  • землю — в инвестиционных целях и для перепродажи;

  • жилые модули для строительства любой недвижимости;

  • готовые помещения под жилье и офисы;

  • готовый бизнес или стартап.


Скажем, купили вы землю с запасом, построили жилой комплекс, где каждая квартира — с видом на океан. Дальше можете эти квартиры продать или сдавать.

На Satoshi можно будет купить или построить офис, а затем релоцировать туда сотрудников — лишь бы в работе ваша компания использовала криптотехнологии. Биржи, банки, страховые и инвестиционные компании — открывать можно любые блокчейн-проекты, а в награду фаундеры будут избавлены от налогов.

Как будет организована покупка-продажа

Организаторы разработали собственный маркетплейс, к которому предоставят доступ сначала гражданам, подавшим заявки и получившим одобрение, — а затем всем желающим. Площадка будет действовать как рынок для покупки и продажи «островных» NFT.

Как оплачивать покупки

Здесь остаются открытыми вопросы. Издание Fortune утверждает, что все сделки на острове будут проводиться в биткоинах — с минимумом бюрократических проволочек и формальностей. Но среди требований к потенциальным гражданам острова — наличие кошелька на Эфириуме.


На сайте же острова не указано, какая валюта будет иметь свободное хождение: видимо, решат ближе к моменту, когда потребуется как-то организовывать потребительский обмен.

Как это может и должно работать

Если взять за основу утверждение о платежах в биткоинах и понять, как купить на острове, скажем, чашку фрапуччино, — жители смогут оплатить покупку:

  • с помощью холодного кошелька (например, Ledger, Trezor, Keep Key или Digital Box), который напоминает флешку с дисплеем и кнопками; для оплаты потребуется ввести ключ и пароль или подсоединить кошелек через USB к ПК;

  • с помощью мобильного кошелька, например Matbea, Electrum, Coinbase или Cryptopay; оплата пройдет через QR-код или систему NFC;

  • с помощью бумажного криптокошелька — листа бумаги, содержащего ключи для входа и транзакций в виде QR-кодов, которые сканируются при осуществлении переводов;

  • с помощью криптокарты, например, Binance Card от Visa; оплата будет фактически проходить в фиатных (привычных нам всем) деньгах, но система сконвертирует их по текущему курсу в криптовалюту.


Возможно, евангелисты острова Satoshi разработают собственный мобильный криптокошелек или даже криптоплатежную систему — недаром же активно приглашают сильных криптоспецов со всего мира создавать новую мекку. Заодно и с валютой определятся. Но пока в этом отношении всё туманно.

В чем подвох

Не каждая мечта становится явью в том виде, в каком ее рекламировали. Перечислим несколько нюансов, на которые обращают внимание The Sun, Guardian и активные пользователи твиттера.


  • Подобный проект по созданию «криптостолицы мира» не первый. На Фиджи до недавнего времени рекламировался Cryptoland, строительство которого так не началось, так как не собрали денег. В Сальвадоре планируют строить Bitcoin City, о чем объявили в ноябре, но дальше разговоров пока дело не пошло.


  • Satoshi Island существует лишь на бумаге и в цифре, в виде красивых 3D-картинок на сайте. На сайте висит одна(!) картинка строительных работ, но не понятно, это лишь абстрактный пример, или на острове действительно ведется подготовка к строительству (например, укладка дорог). При этом сетевые комментаторы активно обсуждают то, что на острове есть: крокодилов, ядовитых медуз, агрессивных осьминогов и змей-амфибий.


  • Большое количество людей, готовых поучаствовать в создании и развитии крипточуда, — голословное утверждение представителей Satoshi Limited. Интересно, многие ли из них готовы действительно поселиться в Тихом океане?


  • Остров может стать хабом для «неблагонадежных» — предпринимателей и политиков с большими деньгами и подмоченной репутацией. Даже принадлежность к криптомиру можно купить.


  • Как обещанная криптоэкономика на самом деле будет работать — пока не понятно, и формулировки на сайте весьма обтекаемые.


В целом, проект слишком похож на рай для богатых криптобогатых. Кроме того, непонятно, зачем криптоэнтузиастам со всего мира физически собираться вместе и жить на одном острове, когда они и так активно общаются из любой точки мира.


И все же это интересная попытка децентрализовать государство. Есть надежда, что в результате тренда, заданного создателями острова, государства во всем мире будут иметь весьма ограниченную власть над людьми.

19 февр. 2022 г.

Сотрудничество с онлайн бизнес-школой City Business School

С марта 2020 года по май 2021 года я была внештатным копирайтером City Business School. Проще вспомнить, какие форматы текстов я для них
не писала (спойлер: нет, не проще) — чем перечислить все, которые писала. Горжусь сотрудничеством: я многому там научилась.

Клиент

онлайн бизнес-школа City Business School 


CBS – бизнес-школа нового типа, сочетающая в себе элементы классического бизнес-образования и новейших образовательных решений и технологий. Фактически это целая экосистема, цель которой — подготовить управленцев, способных работать в жестких конкурентных условиях, принимать неординарные решения, адаптироваться к любым ситуациям и вести организацию к успеху.


10 февр. 2022 г.

Статьи для блога IQ Sleep: от матрасов и подушек — к здоровому сну

С июня 2019 по сентябрь 2021 года я создавала блог для компании IQ Sleep. По запросу и при участии контент-маркетолога Максима Губина я собрала список тем и написала в общей сложности 16 статей про здоровый сон и его огромную пользу. Про правильный выбор матрасов и подушек, естественно, тоже писала ;)

Клиент

компания по производству «умных» матрасов» и товаров для сна IQ Sleep 


Компания предлагает комплексное решение для здорового сна, которое включает анатомические матрасы и подушки из высокотехнологичных материалов в коробке, а также полезные аксессуары для сна.


9 февр. 2022 г.

Статьи и тесты для Skyteach — блога для преподавателей английского языка

Почти 4 года (с января 2018 по ноябрь 2021 года) я регулярно писала статьи и готовила тесты для блога Skyteach. Этот блог читают преподаватели английского языка, работающие в Skyeng/Skysmart. Не исключаю, что он интересен и преподавателям других школ в онлайне и офлайне. Всего написала 206 текстов, многие регулярно выходили в топ по просмотрам.

Клиент

блог для преподавателей английского Skyteach (Skyeng)


Skyteach — это открытое сообщество преподавателей английского языка. Блог объединяет людей, которые стремятся сделать обучение актуальным, увлекательным и эффективным.


25 янв. 2022 г.

Перезапуск блога для производителя детских спортивных комплексов Romana

В течение 2020 года я написала 13 статей для блога компании Romana. Строго говоря, блог у компании был. Пять старый статей приносили некоторую посещаемость и пестрили seo-ключами, и в течение 6 лет блог не развивался. Я же готовила по одной статье в месяц, каждая была хорошо структурирована, полезна для читателя и при этом оптимизирована под поисковые системы.

Клиент

производитель домашних спортивных комплексов и спортивного инвентаря Romana


Romana — производитель спортивных комплексов с 20-летней историей и географией продаж как в России, так и в 22 странах мира. Компания производит детские спортивные комплексы, шведские стенки, уличные комплексы для двора и дачи, турники, сухие бассейны, маты и мягкие модули.


Посадочные страницы для мини-курсов онлайн-школы Skysmart


В августе 2021 г. я написала тексты 30 посадочных страниц мини-формата для новых учебных курсов Skysmart. Вникла в позиционирование/содержание и подала каждый курс на языке будущего читателя — самого школьника-подростка или его мамы.

Клиент

онлайн-школа для детей и подростков Skysmart

Skysmart — онлайн-школа от создателей Skyeng, крупнейшей школы английского языка в Европе. Школа проводит обучение по математике, русскому языку, физике, обществознанию, шахматам, программированию и, конечно, английскому языку. Кроме того, есть курсы по подготовке к ЕГЭ/ОГЭ.