Кредитная история, или кредитный отчет — документ, который рассказывает, как человек платит по своим долгам. Несмотря на название, речь идет не только о кредитах, но и об алиментах, оплате услуг ЖКХ и связи. По закону, все кредитные организации: банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы — обязаны предоставлять в бюро кредитных историй сведения о том, что человек получил кредит, и как он его возвращает. В этой статье расскажем, на что надо обратить внимание, изучая свою кредитную историю.
Что такое кредитная история и откуда она берется
Согласие на создание кредитной истории не требуется: ее заводят сразу, как только вы берете первый кредит, и каждая кредитная организация пополняет историю новыми записями. Информация хранится в бюро 10 лет с момента последней записи.
Банки запрашивают кредитную историю, чтобы проверить, насколько вы благонадежный заемщик. Кроме того, за кредитной историей иногда обращаются страховщики и потенциальные работодатели. Чтобы прочитать свою кредитную историю, необходимо обратиться в бюро кредитных историй, в котором она хранится.
Как получить свою кредитную историю
Каждый человек имеет право один раз в год получить свою кредитную историю бесплатно. Если будете запрашивать ее в бюро чаще, то придется заплатить — от 300 до 1000 рублей в зависимости от тарифов конкретного бюро. Бюро не обязано предупреждать об этой бесплатной возможности, поэтому надо сообщить, что получаете кредитную историю впервые за год. Запросить для вас кредитную историю может банк, где вы брали заем, но услуга эта платная.
Чтобы получить свою кредитную историю самому, потребуется:
- Выяснить код субъекта кредитной истории — это своего рода пин-код, присвоенный каждому гражданину. Он помогает Центробанку отслеживать финансовую информацию, связанную с этим гражданином. Код можно найти в кредитном договоре или обратиться с запросом в банк. Код банк предоставит бесплатно, но на это уйдет до 3 дней.
- Отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй о том, в каком именно бюро находится ваша. Сделать это можно на сайте ЦБ РФ.
- Обратиться в свое бюро и подтвердить личность. Это можно сделать разными способами: отправить запрос по почте — тогда потребуется нотариальное заверение подписи; отправить запрос телеграммой — придется оплатить заверение подписи сотрудником почты; получить непосредственно в офисе бюро, предъявив паспорт. Выдать кредитную историю могут и по доверенности.
Если офиса вашего бюро кредитных историй в городе нет, то можно отправить запрос в партнерскую организацию, которая работает в регионе. Эта услуга платная, но так заверять подпись не понадобится, достаточно паспорта. При этом, партнеры направляют запросы сразу во все бюро, где хранятся сведения о ваших кредитах, и отчет будет актуальным.
Кредитную историю можно также получить через сайт бюро — эта услуга во многих БКИ платная, даже если вы запрашиваете историю впервые за год. Личность можно подтвердить по-разному: нотариально заверить подпись, отправить телеграмму или прикрепить скан паспорта. БКИ «Эквифакс» предлагает подтвердить личность,
через платежную систему Contact.
Получить свою кредитную историю можно и через специальные онлайн-сервисы. Здесь же можно получить и дополнительные услуги. Например, Zaimix также рассчитывает кредитный рейтинг и подбирает на его основе кредиты.
Что можно узнать из кредитной истории
Закон о кредитных историях был принят в 2004 году, поэтому во всех историях есть сведения лишь о кредитах полученных после 2005 года.
В России работает 17 бюро кредитных историй, но большая часть сведений сосредоточена в 4 из них: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенное кредитное бюро (ОКБ), БКИ «Эквифакс» и БКИ «Русский стандарт». Истории от разных бюро могут различаться. Вот как, например, выглядят отчеты Национального бюро кредитных историй, Объединенного кредитного бюро и бюро «Эквифакс».
Вне зависимости о того, в каком бюро вы получили кредитную историю, она всегда будет состоять из четырех частей:
Личные сведения — здесь записаны ваши фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, паспортные данные — серия, номер, кем и когда выдан паспорт, а также ИНН и СНИЛС. При смене паспорта или паспортных данных (например, фамилии) изменениях отразятся в этом разделе.
Основная часть, где указаны место регистрации и фактическое место жительства, суммы и сроки всех полученных займов, сроки уплаты процентов, любые изменения условий по кредиту. Если вы выступали поручителем, то в кредитной истории отразятся эти обязательства. В основной части кредитной истории может также быть написано о том, есть ли у вас ИП, судебные решения по спорам, связанным с займами и другая информация.
Информационная часть фактически является расшифровкой основной. Здесь подробно описываются все кредиты, которые вы когда-либо брали, или за которыми обращались. По каждому займу указывается вид кредита, сумма, срок, ежемесячные платежи и любые просрочки. Кроме того, в информационной части написано по каким кредитам и почему вам когда-либо отказывали.
Дополнительная закрытая часть доступна только самому заемщику. Кроме вас эту информацию может посмотреть только суд — в рамках рассмотрения уголовного или гражданского дела, или нотариус — для проверки состава унаследованного имущества. В дополнительной части указаны все прошлые кредиторы; организации, которые когда-либо запрашивали кредитную историю, а также организации, выкупившие ваши займы.
В кредитной истории вы видите свои личные сведения, обобщенную информацию обо всех кредитах, которые вы когда-либо запрашивали, брали, выплачивали или до сих пор выплачиваете. Здесь же содержится информация о кредиторах и о признании человека банкротом, если есть такое судебное решение.
На что обратить внимание при чтении кредитной истории
Финансовые эксперты рекомендуют просматривать свою кредитную историю хотя бы раз в год, чтобы вовремя выявить ошибочные записи. Любые неточности могут повлиять на решение банка о выдаче вам нового кредита. Итак, на что надо смотреть в кредитной истории.
Число открытых и негативных кредитов. Чем больше у вас кредитов, тем сильнее нагрузка на ваш бюджет и тем меньше шансов, что вам выдадут новым. К негативным кредитам относятся те, просрочка по которым превышает 30 дней. Кроме того, стоит проверить, нет ли у вас «лишних» кредитов. Иногда мошенники крадут персональные данные других людей и берут на них кредиты.
Сводки по счетам и суммам, уплаченным по кредитам. Сотрудники банка могут внести неверные сведения в кредитную историю. Если вы заметили ошибку или устаревшие сведения в сводках, обратитесь в банк, чтобы там все исправили.
Дата последнего обновления данных по кредитам. Иногда бывает, что уже погашенный кредит отражается, как открытый или даже просроченный.
Суммы просрочек, если они есть. При пропуске срока платежа растут риски, что вам не выдадут кредит в следующий раз. Чем больше сумма просрочки — тем выше риск невыдачи.
Количество запросов за кредитной историей. Чем чаще вы приходите за кредитом, тем чаще банк запрашивает вашу историю. Если вы часто просите взаймы, значит у вас плохо с деньгами и в следующий раз вам не выдадут кредит, решив, что вы не в состоянии его выплатить. Иногда при получении кредита заемщик дает банку разрешение на разработку для него персональных предложений о новых кредитах. В этом случае банк может запросить кредитную историю без ведома человека.
Сумма всех ежемесячных платежей по займам. Она не должна превышать 50% от официальных доходов, иначе в новом кредите откажут.
Формулировки «нет данных», которые означает, что кредитор не предоставил информацию о вашем очередном займе. Такие пробелы отрицательно влияют на решения при одобрении новых кредитов. Надо обратиться в банк-кредитор и попросить его актуализировать информацию.
Кредитная история может быть довольно объемной, потребуется время и терпение на ее изучение. Обязательно обратите внимание на число открытых и негативных кредитов, сводки по счетам и суммам, уплаченным по кредитам, дату последнего обновления данных, суммы просрочек, количество обращений за кредитной историей, сумму всех ежемесячных платежей по займам.
Чем точнее и актуальнее записи в кредитной истории, тем выше шанс получить кредит на выгодных условиях. Чтобы объективно оценить свои шансы на кредит и уровень благонадежности как заемщика, не реже раза в год обращайтесь в БКИ за своей кредитной историей и внимательно изучайте, что там написано.
