Как работают карты Visa и MasterCard в России (пример статьи про финансы)

Эту статью я написала для заказчика. Ее приняли, но -- так сложилось -- не опубликовали. Решила выложить статью в блоге как пример текста на финансовую тематику.

=======

Как работают карты Visa и MasterCard в России

Как санкции влияют на работу платежных систем

Я пользуюсь картами Visa и Mastercard, и меня, как и других пользователей, интересует, смогу ли я дальше расплачиваться своими картами или нужно срочно оформлять «Мир». Чтобы ответить на эти вопросы, я узнала, что такое система SWIFT, как она работает, и как на мне отразятся зарубежные санкции. Свои выводы привожу в статье.

Что такое SWIFT

SWIFT — это международная межбанковская система, в которую входят банки большинства стран мира, включая Россию. Фактически SWIFT выполняет роль финансового мессенджера, которым пользуются банки-участники. В 2020 году через SWIFT ежедневно проходило более 33,5 млн финансовых сообщений.

Важно: SWIFT не проводит платежных операций, а лишь передает информацию между банками-участниками. Поэтому система не может блокировать или разрешать платежи.

Работу информационной системы можно представить на примере WhatsApp. Например, вы перевели деньги другу через мобильный банк, а квитанцию о переводе отправили ему по WhatsApp. Если мессенджер заблокируют, друг все равно получит перевод. Примерно аналогичная ситуация происходит сейчас со SWIFT. Отключение российских банков от информационной системы создает неудобства, но не влияет на банковские операции внутри страны. 

В июле 2014 года в России создали Национальную систему платежных карт (НСПК), которая принадлежит Центральному банку РФ. С этого момента начался масштабный перенос всех внутрироссийских операций по картам на процессинг НСПК, который завершился к апрелю 2015 года. И сейчас неважно, какой картой россиянин расплачивается за покупку, — «Мир», Viza или MasterCard — транзакции по всем российским картам любых международных платежных систем проходят через НСПК. Поэтому отключение SWIFT не повлияет на внутренние платежные операции.

Принцип работы платежных систем Visa и Mastercard

Платежная система — это набор процедур, процессов и оборудования для безналичной оплаты покупок или перевода денег с помощью банковских карт и электронных платежей. Если система переводов SWIFT лишь обеспечивает транспортировку сообщений между банками, то платежные системы являются посредниками в платежах: они принимают и отправляют запросы или команды на оплату и перевод денег.

За международными картами Visa и Mastercard стоят их собственные платежные системы с операционно-клиринговыми центрами по всему миру. 

Действующие ограничения

5 марта 2022 года платежные системы Visa и Mastercard сообщили, что отключают от участия банки, попавшие в санкционный список: «Промсвязьбанк», «ВТБ», включая дочерние банки «Саровбизнесбанк» и «БМ-банк», «Новикомбанк», «Совкомбанк» и «ФК Открытие». Чуть позже от международных платежных систем отключили все остальные банки, работающие в России.

Разберемся, к каким ограничениям это привело.

• Банки не могут выпускать новые карты Visa и Mastercard. Однако некоторые банки объявили о продлении сроков действия карт, например, Совкомбанк продлевает срок действия карт до 2028 года, Росбанк — до 2030 года, а «Ак Барс Банк», ВТБ и Тинькофф сделали свои карты бессрочными. Когда владелец бессрочной карты указывает реквизиты, он ставит срок действия, указанный на карте. 

• Владельцы карт Visa и Mastercard не могут расплачиваться картами за границей. Чтобы оплатить покупку, им нужно заранее перевести деньги на счет другого банка или снять наличные.

• Если необходимо перевести деньги за границу — учитывайте ограничения: нельзя переводить деньги на свой счет в зарубежном банке, другому человеку можно перевести до 5000 $ или эквивалентную сумму в другой валюте. В страны СНГ деньги можно перевести через сервисы переводов «Золотая корона» или «Юнистрим». 

• Картами Visa и Mastercard нельзя расплатиться в иностранных магазинах.

• С 10 марта 2022 года не работают сервисы Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay для карт Visa и MasterCard. Но бесконтактная оплата картами работает без ограничений. Чтобы оплачивать покупки смартфоном, необходимо установить сервис Мир Pay, он доступен для мобильных устройств на базе Android.

• С 10 марта владельцы iPhone не могут оплатить Visa или MasterCard подписку платных приложений в App Store. Но можно оплачивать с баланса Apple ID или со счета мобильного телефона.  

Некоторые россияне живут за границей, а работают в российской компании и получают деньги на карту Visa или Mastercard, выпущенную в России. Сейчас они не могут пользоваться этой картой. Мы рекомендуем оформить карту «Мир» и получать деньги на нее. В настоящее время карта работает в 10 зарубежных странах: в Турции, Армении, Узбекистане, Беларуси, Казахстане, Кыргызстане, Таджикистане, Южной Осетии, Абхазии и во Вьетнаме. За пределами покрытия можно оформить кобейджинговую карту Мир-UnionPay, которую принимают в 180 странах. Или выпустить виртуальную карту «Мир» и привязать ее к основной.

Что нужно запомнить

• На территории России карты Visa и Mastercard работают без ограничений.

• Если срок карты заканчивается, уточните в банке действительный срок их действия — его могли продлить или сделать бессрочным.

• За пределами России карты Visa и Mastercard от российских банков не работают.

• Картами Visa и Mastercard нельзя оплатить заказ в зарубежном интернет-магазине.

• С 10 марта 2022 года в России не работаю сервисы Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay.